等额本息还款法(Average Capital Method)即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中,每个月的还款额是固定的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本息还款法是借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;在贷款末期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较多。
等额本息还款法计算公式:
A=P×(r×(1+r)^n)/(((1+r)^n)-1)
A:每月还款额
P:贷款本金
r:月利率
n:还款月数
等额本息还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于"以钱生钱"的人来说,无疑是最好的选择。
等额本息还款法计算案例:
老赵购买一辆汽车,汽车总金额为15万元,老赵首付款为5万元,其余10万元为汽车抵押贷款,汽车抵押贷款年利息率为15.4%,借款期限为24个月,每月月末还款,月利息率为1.28%,月末老赵汽车抵押贷款等额本息还款额为4868元/月,计算如下:
A = P×(r×(1+r)^n)/(((1+r)^n)-1)
= 100000×(1.28%×(1+1.28%)^24)/(((1+1.28%)^24)-1)
= 4868(元/月)
季度
|
本金
|
月利息率
|
利息
|
月末还款
|
本息和
|
利息和
|
1
|
100000
|
1.28%
|
1283
|
4868
|
96416
|
1283
|
2
|
96416
|
1.28%
|
1237
|
4868
|
92785
|
2521
|
3
|
92785
|
1.28%
|
1191
|
4868
|
89108
|
3711
|
4
|
89108
|
1.28%
|
1144
|
4868
|
85384
|
4855
|
5
|
85384
|
1.28%
|
1096
|
4868
|
81612
|
5951
|
6
|
81612
|
1.28%
|
1047
|
4868
|
77792
|
6998
|
7
|
77792
|
1.28%
|
998
|
4868
|
73923
|
7996
|
8
|
73923
|
1.28%
|
949
|
4868
|
70004
|
8945
|
9
|
70004
|
1.28%
|
898
|
4868
|
66034
|
9843
|
10
|
66034
|
1.28%
|
847
|
4868
|
62014
|
10691
|
11
|
62014
|
1.28%
|
796
|
4868
|
57942
|
11487
|
12
|
57942
|
1.28%
|
744
|
4868
|
53818
|
12230
|
13
|
53818
|
1.28%
|
691
|
4868
|
49641
|
12921
|
14
|
49641
|
1.28%
|
637
|
4868
|
45410
|
13558
|
15
|
45410
|
1.28%
|
583
|
4868
|
41125
|
14141
|
16
|
41125
|
1.28%
|
528
|
4868
|
36786
|
14669
|
17
|
36786
|
1.28%
|
472
|
4868
|
32390
|
15141
|
18
|
32390
|
1.28%
|
416
|
4868
|
27938
|
15556
|
19
|
27938
|
1.28%
|
359
|
4868
|
23429
|
15915
|
20
|
23429
|
1.28%
|
301
|
4868
|
18862
|
16216
|
21
|
18862
|
1.28%
|
242
|
4868
|
14236
|
16458
|
22
|
14236
|
1.28%
|
183
|
4868
|
9551
|
16640
|
23
|
9551
|
1.28%
|
123
|
4868
|
4806
|
16763
|
24
|
4806
|
1.28%
|
62
|
4868
|
0
|
16825
|